Así afecta la última subida de tipos del BCE a la firma de hipotecas
La subida de tipos ha desacelerado la contratación de crédito para adquirir una vivienda
El BCE sube un 0,25 los tipos de interés y los lleva al 4,5% tras la décima alza consecutiva
La compra de vivienda cae un 18,4% en julio, según los notarios
Los tipos de interés llevan en escalada desde julio de 2022 y aunque los analistas coinciden con que la subida de este jueves debería ser la última, el Banco Central Europeo ha vuelto a aumentar los tipos, elevándolos al 4,5%. No obstante, el efecto de la política monetaria -que tiene como objetivo que la inflación vuelva al 2%- se puede observar en el mercado hipotecario y en el de compra de vivienda desde hace unos meses.
Según los últimos datos publicados por el Consejo General del Notariado, la compra de vivienda volvió a descender en el mes de julio, con un 18,4% menos de operaciones en comparación con el año anterior y encadena seis meses de caídas. La concesión de crédito hipotecario fue de la mano. De esta forma, el número de hipotecas contratadas suma ya diez meses de descensos, con un 25,7% menos en el séptimo mes del año.
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Cómo ha influido la política monetaria
«Los tipos de interés se utilizan como un acelerador o desacelerador de la economía. En este caso, después de muchos años con tipos negativos, se ha frenado la venta de inmuebles», explica Ricard Garriga, CEO de la plataforma digital de hipotecas, Trioteca. En este sentido Garriga argumenta que el comportamiento de ambos mercados, el inmobiliario y el hipotecario, están ligados a la política del BCE para combatir la inflación, que afecta de forma directa al Euribor, el índice de referencia para la mayoría de hipotecas españolas.
«La respuesta es sencilla: cuando suben los tipos, los usuarios prefieren esperar y no contratar una hipoteca con la esperanza de que vuelvan a bajar. Esto influye a la compraventa de vivienda porque muchas de ellas están financiadas a través de crédito», resume el director general de la plataforma de hipotecas.
Así afecta al euríbor
Las subidas de tipos del BCE provocan que el euríbor se vaya al alza. El índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas en España ha pasado de estar en el -0,5% a finales de 2021, a superar el 4% en la actualidad. Todo ello consecuencia del encarecimiento del precio del dinero acometido por la institución monetaria.
Así las cosas, la media provisional del euríbor en el mes de septiembre se coloca en el 4,07%. Pero este dato está llamado a subir al menos hasta el 4,50% en el que se ubica el tipo principal del BCE. La consecuencia, de esta manera, es que las hipotecas variables, que la mayoría están vinculadas al euríbor, verán incrementada su cuota.
¿Cómo evoluciona la cuota mensual de los hipotecados? Tomando como referencia una hipoteca media de 150.000 euros, a 25 años y a un interés de euríbor más una diferencia del 1%, la cuota mensual subiría en 153,91 euros (1.846,92 euros para todo el año) cuando la revisión sea anual. En el caso de que la revisión sea semestral, las cuotas subirían en 37,23 euros (223,38 euros para todo el semestre).
Un 14,5% menos hasta junio
Los datos en los primeros seis meses del año indican que la concesión de hipotecas ha bajado casi un 15%, y según Garriga «seguirá bajando». Sin embargo, el director de la plataforma considera que «hay que mirar los datos con perspectiva». El número de hipotecas firmadas llevaba en continuo ascenso desde 2013, y alcanzó un máximo en 2022, cuando llegó a las 236.455.
Asimismo, recuerda que «es una situación normal en un contexto de aumento del precio del dinero» y cree que con la estabilización de tipos, también se «estancará la bajada». Su opinión respecto a la reacción del Euribor es positiva en este sentido, y cree que el índice «ya había descontado la decisión del BCE en su dato de finales del mes de agosto».
Hipotecas mixtas, las más contratadas
En agosto, el 38,8% de las hipotecas que se han firmado en Trioteca fueron a tipo fijo, el 60,2% a tipo mixto, convirtiendo a este tipo de financiación en el más contratado y dejando las de tipo variable en el 1%. Aunque esta última es la que tiene contratada la mayoría de la población.
«Antes todo el mundo contrataba a tipo variable porque los tipos de interés estaban en niveles muy bajos, y las mixtas prácticamente no existían. Ahora los clientes están empezando a ver que es la opción más viable», apunta. Además añade que a muchos les resulta una opción atractiva porque «les da miedo la parte fija del crédito» y esta es «un punto medio entre la variable y la fija».
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