¿Cómo saber si te están ofreciendo una buena hipoteca?

1.- Tipo de interés

No siempre es un buen momento para firmar una hipoteca. Pese a que la situación ha mejorado con respecto a hace tan solo tres años, el comparador Kelisto.es ha realizado un informe con los aspectos más importantes a tener en cuenta a la hora de solicitarla. El primero de ellos es el tipo de interés, que ha descendido considerablemente desde la época más oscura de la crisis.

Las mejores ofertas son aquellas que cuentan con un diferencial inferior al 2%. Sin embargo, en el informe de Kelisto.es avisan que aunque ronden esta cifra, no siempre son tan buenas, si ponemos los datos en perspectiva. Por ejemplo, durante los años previos a la crisis, en plena burbuja inmobiliaria, los diferenciales estaban por debajo del 1%. Un diferencial del 2% hace necesario calcular qué sucedería si el índice volviera a los máximos de 2008 (por encima del 5%) y si en ese caso sería posible afrontar la cuota mensual.

2.- Vinculación de productos

Lo ideal es que no haya que contratar ningún tipo de producto para lograr el diferencial mínimo. Sin embargo, lo habitual es que muchas ofertas requieran acceder a este tipo de productos adicionales para lograr un diferencial más bajo, como es el caso de algunas hipotecas, que requiere vincular hasta seis productos para acceder a una bonificación del 0,5%.

3.- Comisiones de apertura y desistimiento

La mayoría de las hipotecas incluyen comisiones de apertura y desistimiento. En el caso de las de apertura, lo mejor es que no supere la media del sector, que es del 1%. Por su parte, las de la aislamiento no deben acercarse a los límites máximos que marca la ley: 0,5% en los primeros cinco años del préstamos y 0,25% en el resto del plazo. Pese a todo, lo ideal es encontrar una hipoteca que no incluya comisiones.

4.- Cláusulas abusivas

Hay que tener cuidado con las cláusulas abusivas en los contratos hipotecarios. El Colegio de Registradores ha llegado a identificar hasta 35 abusos de esta índole. Es esencial analizar la letra pequeña de la oferta y rechazar cualquier disposición que pudiera vulnerar los derechos del cliente.

5.- Financiación

Las ofertas más interesantes son las que conceden hasta el 100% del valor de tasación. Sin embargo, algunas entidades solo ofrecen este porcentaje si adquieres un inmueble del propio banco o si vas a financiar la compra de una primera vivienda.

6.- Ingresos mínimos

A la hora de contratar una hipoteca, hay que fijarse en aquellas que no exijan unos ingresos mínimos y que, además, cuenten con un diferencial competitivo. Y es que hay algunas hipotecas que piden unos ingresos mínimos muy elevados que alcanzan hasta los 5.000 euros al mes.

7.- Plazo de amortización

Lo normal es encontrarse con hipotecas que ofrezcan un máximo de 30 años, aunque también hay casos que permiten alargar la devolución hasta los 35 o los 40 años. Sin embargo, hay que tener en cuenta que el plazo puede estar limitado dependiendo de la edad del solicitante. Lo habitual es que la suma de la edad del cliente más el plazo de la hipoteca no supere los 70 años.

8.- Garantías adicionales

Las mejores ofertas son aquellas que no requieren una garantía, que es lo habitual si se quiere financiar el 80% (o menos) del valor de tasación de la vivienda y domiciliar la nómina o unos ingresos regulares. De no ser así, la mayoría de las entidades pedirán un respaldo.

9.- Características de la cuenta corriente asociada

Las mejores cuentas asociadas a una hipoteca son aquellas que, además de no cobrar por mantenimiento o administración, no aplican gastos por otros conceptos, como las tarjetas. En cambio, no se deben aceptar ofertas en las que, si no se domicilia la nómina, pueden cobrar comisiones de mantenimiento: por ejemplo, algunas entidades financieras cobran 60 euros anuales.